Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета, 20 мая 2010 г.

Страхование по генеральному полису

1898 просмотров

По вопросу оформления договорных отношений по страхованию нередко можно встретить противоречивые мнения. В то же время правильный подход к данной проблеме имеет чрезвычайно важное значение прежде всего с точки зрения потребностей практики.

Ошибки в оформлении достигнутых договоренностей могут повлечь негативные последствия, в том числе такие как признание договора незаключенным или недействительность сделки. В отношении страхования законодатель установил императивное требование к форме договора.
В соответствии с п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. При этом общее правило о письменной форме сделки, которое содержится в п. 2 ст. 162 ГК РФ, предусматривает, что в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Применительно к страхованию действует положение, установленное абз.2 п. 1 ст. 940 ГК РФ: несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.
Общие требования к порядку заключения договора страхования указаны в ГК РФ. В соответствии с абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК РФ документов. Абзац 2 п. 2 ст. 940 ГК РФ содержит ряд неточностей. Как справедливо отмечают специалисты, речь должна идти не о «подтверждении согласия страхователя заключить договор», как указано в данной норме, а о заключении договора.
Кроме того, можно назвать крайне неточной часть нормы, которая сформулирована как «на предложенных страховщиком условиях». Понятие договора раскрыто в п. 1 ст. 420 ГК РФ, в соответствии с которым договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом п. 1 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Данные положения в полной мере распространяются и на отношения по страхованию. В страховании участники договорного процесса вправе, как и в иных гражданско-правовых отношениях, искать взаимовыгодный вариант соглашения, согласовывая условия договора. Словосочетание «на предложенных страховщиком условиях» не отражает содержания совместной работы страховщика и потенциального страхователя над договором. Переговорный процесс предполагает рассмотрение и учет предложений обеих сторон, страховщик не диктует и не навязывает своих условий.
Общие условия, в соответствии с которыми заключается договор страхования, сформулированы в правилах страхования, которые утверждает страховщик. В то же время при заключении договора страхования страхователь и страховщик в соответствии с п. 3 ст. 943 ГК РФ могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Следовательно, здесь речь не идет о жестких условиях, предлагаемых страховщиком, а о подготовленных на профессиональном уровне положениях, которые могут быть уточнены сторонами в ходе переговоров. В связи с изложенным, по нашему мнению, более точной была бы следующая формулировка абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК РФ: в последнем случае договор заключается путем принятия страхователем указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Можно отметить, что деление договора страхования на полис и подписанный сторонами документ весьма условное. На наш взгляд, в том случае, когда страховой полис подписан обеими сторонами (страхователем и страховщиком), он фактически является одним документом, что никак не меняет его правового значения как договора страхования. Более того, подписание полиса обеими сторонами является предпочтительным, поскольку это защищает страховщика от возможности обмана со стороны страхователя (обман может быть, например, выражен в виде отказа страхователя от того, что договор заключен, после того как договор действовал определенное время).
Весьма специфическим способом оформления отношений по страхованию является генеральный полис. В соответствии с п. 1 ст. 941 ГК РФ систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса. В ст. 262 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации (далее – КТМ) содержится похожее на ГК РФ положение о генеральном полисе, в соответствии с которым по особому соглашению (генеральному полису) могут быть застрахованы все или известного рода грузы, которые страхователь получает или отправляет в течение определенного срока. Генеральный полис как способ оформления договора страхования чаще всего используется именно при морских перевозках.
Можно отметить, что с точки зрения принципа экономии закона словосочетания в норме ГК РФ – «по соглашению страхователя со страховщиком» и в КТМ– «по особому соглашению» представляются лишним текстом, поскольку любые договорные отношения возникают в результате достижения соответствующего соглашения. Кроме того, данные положения вносят также и определенную путаницу. Указанные нормы как бы предполагают наличие отдельно оформленных договоренностей относительно применения генерального полиса. Однако на практике договоренность о страховании по генеральному полису не требует никаких особых оформленных отдельно (помимо собственно генерального полиса) соглашений.
Соотношение ГК РФ и КТМ по вопросам страхования определено в ст. 970 ГК РФ, в соответствии с которой правила, предусмотренные главой 48 ГК РФ, регулирующей страхование, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное. В то же время следует отметить, что морское страхование не является самостоятельным видом страхования в соответствии с Законом Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В п.п. 10 п. 1 ст. 32.9 данного Закона указан такой вид страхования, как «страхование грузов». Именно под данный вид страхования подпадают отношения по генеральному полису, в том числе при морском страховании.
В целом нормы ГК РФ и КТМ в отношении генерального полиса в значительной степени совпадают. Нормы КТМ во многом повторяют требования, которые имеются в ГК РФ, однако они являются более детальными по сравнению с ГК РФ.
Общего в отношении генерального полиса в упомянутых кодексах больше, чем отличий. В то же время ГК РФ предусматривает более широкий диапазон для применения генерального полиса, поскольку в нем речь идет о страховании отдельных партий однородного имущества, а в КТМ говорится только о грузах (при этом нет требования о том, чтобы грузы были однородны).
В обоих кодексах говорится об определенном сроке, однако в ГК РФ – это страхование в течение определенного срока, а в КТМ – это срок, в течение которого страхователь получает или отправляет грузы.
В соответствии с ГК РФ страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, то немедленно по ее получении. Следовательно, ГК РФ дает возможность сторонам договора самостоятельно решить, какие сведения сообщаются страховщику.
В КТМ содержится более жесткое требование, которое предусматривает, что страхователь обязан о каждой отправке груза, подпадающей под действие генерального полиса, сообщить страховщику необходимые сведения немедленно по его получении, в частности название судна, на котором перевозится груз, путь следования груза и страховую сумму. При этом в КТМ понятие «необходимые сведения» вносит некоторую неопределенность, поскольку в норме не установлен критерий необходимости.
Однако, по нашему мнению, при морском страховании в отношении определения «необходимых сведений» должен применяться принцип, установленный ГК РФ, и речь идет о сведениях, подлежащих сообщению в соответствии с генеральным полисом. В то же время для морских перевозок в отличие от ГК РФ нормативно урегулирован вопрос о сведениях, подлежащих сообщению страховщику в обязательном порядке: название судна, на котором перевозится груз, путь следования груза и страховая сумма.
Страхователь не освобождается от обязанности по направлению страховщику сведений, предусмотренных для оформления страхования по генеральному полису. О «пределах» данной обязанности в ГК РФ и КТМ говорится по-разному, но по сути речь идет об одном и том же. Однако некоторые особые последствия несообщения или несвоевременного сообщения об отдельных отправках грузов в КТМ в отличие от ГК РФ закреплены нормативно, они зависят от субъективной стороны (умысел или неосторожность) при данном нарушении. В соответствии с п.2 ст. 263 КТМ при несообщении или несвоевременном сообщении страхователем необходимых сведений об отдельных отправках грузов по неосторожности страховщик вправе отказать в возмещении убытков в отношении таких отправок грузов; при этом страховщик имеет право на получение всей суммы страховой премии, которую он может получить в случае своевременного и в полном объеме сообщения указанных сведений. В то же время п. 3 ст. 263 КТМ предусматривает, что страховщик вправе отказаться от страхования по генеральному полису, если страхователь умышленно не сообщил необходимые сведения об отдельных отправках грузов или несвоевременно сообщил их; неправильно указал род и вид груза или его страховую сумму (при этом страховщик имеет право на получение всей суммы страховой премии, которую он мог бы получить при надлежащем исполнении страхователем договора морского страхования). В целом из норм о генеральном полисе вытекает право требования страховщика об уплате страховой премии независимо от сообщения страховщику сведений, если партии имущества подпадают под условия действия страхования этого имущества, предусмотренные генеральным полисом.

(Окончание следует)

А. СОЛОВЬЕВ, начальник отдела правового обеспечения страховой деятельности ООО «СК «Согласие»

В материале упоминаются: Компании, организации: Согласие 6965 Персоны: Соловьев Александр Владимирович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »